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我在讲座中分析过加杠杆的两种方式：第一种，很多大V推荐的暴击，即一次性贷足，高评高贷，无所不用其极地贷出信用贷信用卡，ALL IN，一把梭投进一套房，然后呢，“上涨就会所嫩模，下跌就下海三陪”。
第二种，重复多次加杠杆。每次抓住时机，杠杆率不高，留出安全垫。虽然每次利润没有做到极致，但周转率高。我用开市客打比方，它可以做到一块钱可以重复12次/年，什么意思呢？它一块钱进的货，平均一个月卖光，回本后继续进货，再卖光，一年可以重复12次。那么它的1块钱可以当做12块钱来用，利润可以乘以12倍。之后还举了自己的例子，以后文章再详谈。
4、负债比的障碍：银行算负债比，信用贷的算法是按三年期等额本息算的，月供很高。这是实际月供和银行计算负债的区别。
你以为月供只还利息，负债不高，但实际上银行算负债是按三年等额本息。想想看，30万的信用贷，三年等额本息就要9000元左右了（公号主页左下角有贷款计算器，可以输入金额利率年限试算），何况是高达100－300万。
负债率高会影响下一笔贷款额度，甚至会被拒贷。
我们假设以下情况：总负债/总资产<70%，那么假设有两笔抵押贷款，两笔信用贷，现在要做第三笔抵押贷款。抵押负债1/资产1=70%，抵押负债2/资产2=70%，再不超出总负债率70%的前提下，抵押负债3+信用贷<=资产3的70%，信用贷越多，抵押额度就越少。
更加严重的是，当信用贷太多时，银行认为严重超出收入还款能力时，会要求你提前还款。
5、先有鸡还是先有蛋：一个人有了一两百万信用贷，最大的问题不是月供，而是每年还本。这个问题起初不是问题，他们会留出一些备用金借新还旧（用剩余额度到期日前提取还快到期的额度），但事情很快急转直下。有的银行贷后会发现怎么申请了这么多家，会要求还清，当成过桥资金的额度不能用了。另外，很多人申请的很吃力，通常也会一次性全部ALL IN，购买最大的资产。而房产短期难以上涨。上涨后，想套资金也没那么容易。抵押资金要求还清信用贷再批，而信用贷还清你有担心抵押资金不批不放，双方只能耗着。
6、查询记录。很多人已经知道申请贷款前几个月的频繁征信查询会引发银行的拒贷，具体多少次还是不清楚，这要提前规划。
提款笔数，虽然有些人说大数据是不管随借随还的提款笔数的，但如果你在线下申请贷款，征信报告拉出来多达几十页甚至上百页，观感上就非常不好，第一印象很差。
7、三年到期无法续贷。第一次申请之所以能有那么高的额度，是因为征信是干净的，用同步并发把数家银行都蒙在鼓里，才批出额度；但在续贷时，征信已经花的惨不忍睹了，银行都知道了，你是一个“嘴里说着只对我一个人好，却背着我有很多情人”的人，那么，你觉得续贷的可能性还有多大？
8、信用贷申请者的心理状态，有些是没有抵押物，必须信用贷去搏一把，可以理解；有的是有抵押物，但有心理障碍，认为信用贷没有付出什么，简单不费事（烦字诀又起效了），什么都不想付出，却想要最好的产品，又没有后遗症和风险，天下有这种好事吗？
总结了这几点，下面再说说怎么修复征信。
1、想办法把信用贷在一年内还清，但不要注销额度。很多信用贷当做备用金是非常不错的，所以留着额度当做过桥资金。
2、能单笔申请大金额就别分别申请数家小金额。这一点很多人会同意，但如果单笔大金额（100万）利率高达6.9%时，他们就会大摇其头，对利率极其敏感。但参考第一条，我是当备用金用的，一年也用不了几天几十天，成本能有多少？关键是避免了我申请四家30万信用贷的征信查询风险。何况，在投资这件事上，额度比利率要重要的多。你都没资金上车，这个资金成本再低，和你有啥关系呢？
3、第一条有人肯定疑问，怎么把信用贷还清？还是要着落在房产的抵押上。所以我开头说，今年比2017年那帮人做信用贷长投的人好的是，房价是有评估空间的，可以重新转贷，或者二押，总之要找估价高的银行能贷出较长期的抵押贷款（三年可续贷的），安全边际高，一次性能解决所有问题。
其实今年抵押贷款的门槛虽然高，但实际上只要跨进门会发现，比去年还要有优势。但这个门槛就像龙门一样，直接把80%怕烦、怕成本、怕短、怕续贷、怕抽贷、怕行动、怕未来、怕付出的人全都挡住了，他们一起组成了“大多数人”，从而避免了出现“公地悲剧”导致的泡沫破裂现象。
4、接下来肯定还有疑问，在上述第五条“先有鸡还是先有蛋”中，我说过银行在信用贷未还清的前提下，并不会爽快地批复抵押贷款，这可怎么办？我说任何事情都不是绝对的不可能，就有银行是能先批复，在放款前自己过桥还清信用贷，再放款，这个流程就非常安全可控了。甚至有的银行知道你的目的是置换信用贷，它会直接把款放进主贷人的卡里，让他结清，事后提高结清证明，这种操作都省去了第三方收款。
5、补充第三条，有的人啊，是极度的利率敏感型，在信用贷已经焦头烂额、火烧眉毛的当口，还妄想把抵押贷款申请到最低利率，丝毫理解不了“接力赛跑”的比喻，缺乏远见，做着白日梦，完全不适合玩信贷加杠杆这种游戏，调控加码其实是拯救了他们，如果他们这次有幸解脱，心有余悸，远离这个游戏。
6、管住自己的手，备用金不是拿来长投的，短期投资不是自己熟悉的领域也别投，给自己设置一个资产：负债：现金的合理比例，比如，我设置为3：2：1。那肯定有人问，这个现金不是一直在贬值吗？其实严格说来，这并不是现金，而且一笔备用金的负债，但因为是一笔随借随还的授信额度，想提款就随时能提款，所以等同于现金；不用时，还回去额度又恢复了。其实很多信用贷都有这种功能，就是钱太少了，不值一提。而抵押贷款的备用金才能真正称之为备用金。我在多篇文章中也写过，这里不再赘述了。之后会写一篇《能借新还旧的备用金才是真正的备用金》
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发表于 2021-12-15 07:38:31
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