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前文:
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5月29日起解锁黑科技：重庆任意房首付0~1.5成，贷款8.5成~全额，手续费3%起。限重庆，因咨询人过多，咨询请先付98元咨询费，不认可勿扰。
以下为正文：
大数据在看着你——论新版征信和征信评级的影响《1984》中让我印象最深的，就是那一句“老大哥在看着你”，每次出现都让我不寒而栗，每个人的一举一动都处于监控之下。乔治奥威尔写作此名作的年代没有“大数据”的概念，连录像机都没发明，“老大哥”充其量只能看着被监视者的实时直播。
可是，现在的大数据，最可怕的是“追溯过往”的功能，任你现在无限风光，但谁能保证不犯错，没有“黑历史”呢，君不见多少名流栽在过往的言论和行为上？就拿马上开始的“奥斯卡”颁奖礼来说吧，本次奥斯卡竟然没有主持人，原因就是原本指定的主持人因为几年前的“恐同”言论被网友扒出来了，抱着政治正确的人们穷追不舍，迫使该主持人主动辞退息事宁人。（今天凌晨大家就可以同步看到一届没有主持人的奥斯卡了）
把范围缩小到涉及我们关心的新版征信和目前一款火爆到家的征信评级操作，这两项有异曲同工之妙。都会追溯客户在银行留下的过往记录，时间长短各不相同（新版征信是延长了追溯时间），为该客户今后在银行进行信贷活动时，提供基础的风险控制。
前者，根据目前留出的各种版本的解读，虽然显示的数据比旧版要多很多（样本长达15页），也堵住了很多漏洞，但至少会看得见显示在征信报告上，采集了客户的哪些数据；而后者，完全是一个黑箱，征信评级只告诉你一个结果（一星到五星），既没告诉你为啥是这个结果，也不会告诉你怎么努力提高这个结果，但据内部人士说，评级采集的数据比新版征信所采集的还要多，有不少影响因素来自于信贷记录、违法记录等数据以外，多达几百项指标（说不定离结婚次数也采集）。
我们每个人都在各种社会行为里留下信息，被搜集集结成各种数据，各大互联网公司尤为擅长，虽然成立时间都不长，却能把数据玩出花来，对每个人进行单独的画像，再用算法精准推荐。
反而是老牌的金融机构比如银行，虽有汗牛充栋的数据，每家银行都有档案室，却空守宝山，没有让数据“联通”起来，导致在贷款过程中，各种低水平的BUG依然能大行其道。联网核查还建设的特别初级，至今很多银行连政府机关的基础信息也没法查询，还得客户一趟趟跑不同机构，至于评估公司这种为银行服务的机构，信息也是沟通不畅，才会出现一刀流这些高风险操作。
另外很多公司都习惯的无纸化办公，却在银行提交资料的过程中，还需要大量纸张来复印原件。还有一沓沓的合同和申请资料，经常是政策一更新就全部作废，浪费大量资源。这点可以学习一些民间贷款机构，他们审核时全部拍照原件，一来照片比复印件难作假，二来增加效率，直接拍照发微信和邮件即可，拍错可以即使修改，三来节约成本也环保。
任何事情呢，都是万事开头难，尤其对于巨无霸企业，除非有些可以倒逼它做出改变的事情，才会低下头来想想该怎么改变。可能近些年来，各种“离婚首套法”、“无限房票大法”、并发申请几百万XYD、空当接龙XYK大法，等等所谓的“科技树”，逼迫着金融机构不能对潜在风险坐视不理了，而且离婚率攀升影响社会稳定，还影响养育二孩，影响生育率，进一步就影响经济，经济不好企业就不好。。。打住！于是从2018年就开始试运行了新版征信工作。
新版征信传言是五月份正式实施，距离现在仅有两个月，看上去。貌似留给想钻以前漏洞的人们的时间已经不多了。但目前本尊和银行朋友们的讨论结果是，首先没有听到新版征信五月份实施的消息，其次，也没有对新版征信对任何培训，第三，这么多家银行，由于实力不一，人员配置也多寡不均，因此想在同一个时间完成新版的上线，以后还要上报比之前多几倍的信息，非常难做到。
因此，五月份实施的传言貌似不靠谱，不过何时上线不是关键，上是肯定上的，关键是上线了该怎么办？
看看之前有人总结的新版征信的关键几点改变，似乎没什么好的对策。
本尊最近翻阅了很多评论新版征信的自媒体，发现这一条我们觉得影响最大的一条改变，却被很多自媒体自动忽略了，而且受关注度也不够高，因为大多数关心征信改变的自媒体和受众都是XYK群体，他们更关心“零账单”、“T+1”上报信息这些问题。
但这一点其实已经有对策了，那就是不要求配偶做共同借款人就行了。因为在之前的贷款要求中，银行对主贷人的配偶， 并不是因为配偶提供收入才作为共同借款人，而是强制做为共同借款人的。那现在只要不强制共借，也不提供收入，那么贷款时配偶信息就无需上报央行征信系统。
那你会问，配偶不提供收入，主贷人一个人收入不够怎么办？这个问题分两部分回答：第一部分，当主贷人申请的是抵押贷款时，由于目前都是经营性抵押贷款，只要主贷人名下的经营收入够多，可以覆盖总负债，完全无需配偶参贷提供收入，这一点是非常简单的事情。第二部分，当主贷人申请的是按揭房贷时，如果申请的是真正的首套房，那就是刚需，刚需当然应该是拼尽全力，“夫妻同心其利断金”地共同用足预算，贷出能力上限的额度，还要考虑共借人上不上征信？想多了吧；如果不是“真正”的首套，我相信他们早就做好充足的准备了。
其他的几条更新，本尊也贴出来，读者们有什么对策也可以留言。
后面四张图我们看进展再细细分析
征信评级就是一种对客户的筛选，以前贷款时，是采用的“非黑即白”，符合要求的就做，不符合就拒，非常粗暴。现在对银行分层后，决定给予不同客户拒单/高利率/一般利率/低利率/审批绿色通道/审批常规通道等“三六九等”的待遇。这点比以前银行简单粗暴的“优质单位客户”要容易接受，也比较公平，因为评级不仅仅因为“单位”这一个维度来评判，虽然“优质单位”确实可以加分，但我也见过很多优质单位的人士，评级很烂的啊！那你就可以用其他维度提升来消解“优质单位”的影响。
据本尊预测，这种征信评级的操作办法是一定会推广到所有银行的，因为效果非常好啊。
从银行角度来说，首先评级可以在十分钟内就把完全不符合要求的直接拒掉，或者把那些想申请到最低利率、却不符合要求的也直接拒掉，后者在经过一段时间的“刻意修炼”后还能升级，重新评级后就能的到她预期的低利率了。相比之前客户经理累死累活的工作两周，却被无情拒绝效率要高的太多了。
第二，银行可以多完成指标，利润也更多啊！有人问，不是利率比之前降低很多吗？利润应该减少才对。请注意，比如利率分成三档，不代表大多数人都能申请到最低利率啊，最后可能80%的人都是最高的一档，而幸运的申请到最低一档以及坚持申请最低不然不要的人可能20%都不到，但因为这个最低利率的出现，引发了数倍于之前的申请量，指标完成量更高，利润当然更高。这在营销学上不是什么新鲜学问，大概可以用“限时限量法”来称之。
第三：这一点是我用逻辑思维猜的。评级系统本身是用之前采集的数据来评判客户，当客户评级时，会输入其他的一些信息（主要是房产如本笔抵押物备用房等资产类信息），这会补充系统的数据，使得评级系统数据更全面更准确，形成一个闭环，以后当这些客户的某些指标产生变化时（比如征信查询次数低于某个阈值了），银行可以第一时间通知客户经理，说上一次该客户评级不够好，但现在我们发现这段时间，他符合四星标准了，你赶紧通知客户来办理吧。这就让银行业务扩大了N倍啊，当然，此时银行客户经理们也只能充当跑腿的角色了（抛开审批中其他关键要素不谈）。
从客户的角度也有很多好处，效率提高啦，部分幸运儿能得到超低信贷利率啦，这些之前的文章写过不少，这里不再赘述。
本文比较浅显的分析了大数据对新版征信和征信评级的影响，对于银行和客户来说，尚属新生事物，一切都要拭目以待，凯叔也会随时奉上思考和对策。喜欢的朋友可以转发。
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水库论坛微信群介绍以及统一入群方式:
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今日笋盘推荐（重庆）：
房源一：北大资源.江山名门
区域：海尔路
小区名称：江山名门
建筑面积：88平米
套内面积：66平米
装修：清水
售价：108万
单价：12270
户型：二室两厅一卫
楼层：15/20
朝向：180度江景房，朝南
户数：3梯12户
产权证：差银行40万，客户解押
是否满两年：2019年6月满2年，配合满2年过户
看房：有钥匙
贷款金额：可贷款70—75万
要求：税费自理，购房服务费2%，按揭费用：1.5%,(本地户口)3%（外地户口）
房屋简介：180度江景房，客厅、卧室、厨房、卫生间，都可以看江，视野开阔无遮挡
产权情况：2019年6月满2年，业主可以配合满2年过户。产权清晰无查封无冻结
房源二：绿地海外滩
区域：观音桥商圈
小区名称：绿地海外滩
建筑面积：120平米
套内面积：99平米
装修：清水
售价：155万
单价：12900
户型：三室两厅二卫+书房
楼层：20/33
朝向：西南
户数：3梯8户
产权证：证在手
是否满两年：满2年
看房：有钥匙
贷款金额：可贷款115—120万
要求：税费自理，购房服务费2%，按揭费用：1.5%,(本地户口)3%（外地户口）
房屋简介：正规三室二厅二卫带书房，低于市场价20万出售
产权情况：证在手上，产权清晰无查封无冻结
房源四：中海北滨华庭
区域：北滨路
小区名称：北滨华庭
建筑面积：103.77平米
套内面积：85.3平米
装修：精装
售价：130万
单价：12600/平
户型：三室两厅二卫
楼层：14/32
朝向：东
户数：2梯6户
产权证：证在手
是否满两年：满2年
看房：提前一天预约
贷款金额：首套首付：30万 二套首付：44万
要求：税费自理，购房服务费2%，按揭费用：1.5%,(本地户口)3%（外地户口）
房屋简介：正规三室二厅二卫，赠送面积大，预计可出租2500/月，距离轻轨站近
产权情况：证在手上，产权清晰无查封无冻结
房源五：保利香雪
区域：盘溪路
小区名称：保利香雪
建筑面积：97.55平米
套内面积：78平米
装修：精装
售价：150万
单价：15400
户型：三室两厅二卫
楼层：8/32
朝向：西南
户数：3梯7户
产权证：欠银行37万，客户解押
是否满两年：满2年
看房：有钥匙
贷款金额：可贷款105—110万
要求：税费自理，购房服务费2%，按揭费用：1.5%,(本地户口)3%（外地户口）
房屋简介：正规三室二厅二卫，保利品质楼盘，很好出租，地铁站口
产权情况：证在银行，产权清晰无查封无冻结
房源六：万象时代
区域：观音桥核心商圈
小区名称：万象时代
建筑面积：119平米
套内面积：103平米
装修：中装
售价：152万
单价：12800
户型：三室两厅二卫
楼层：27/31
朝向：东南
户数：2梯6户
产权证：证在银行，业主自己解押
是否满两年：满2年
看房：提前预约
贷款金额：可贷款115—120万
要求：税费自理，购房服务费2%，按揭费用：1.5%,(本地户口)3%（外地户口）
房屋简介：观音桥核心商圈，高租金
房源七：龙湖春森彼岸
区域：北滨路核心地段
小区名称：春森彼岸
建筑面积：91平米
套内面积：71平米
装修：清水
售价：162万
单价：17800
户型：二室两厅二卫
楼层：5/58
朝向：看江，朝南
户数：6梯17户
产权证：欠银行30万，客户解押
是否满两年：满2年
看房：有钥匙
贷款金额：可贷款105—110万
要求：税费自理，购房服务费2%，按揭费用：1.5%,(本地户口)3%（外地户口）
房屋简介：江景房，朝南，单价该小区最低
产权情况：证在银行，产权清晰无查封无冻结
房源八：国兴北岸江山
区域：观音桥商圈
小区名称：北岸江山
建筑面积：86.7平米
套内面积：67平米
装修：精装
售价：138万
单价：15900
户型：二室两厅一卫
楼层：9/33
朝向：中庭，朝东北
户数：3梯7户
产权证：证在银行
是否满两年：满2年
看房：提前预约
贷款金额：可贷款90—95万
要求：税费自理，购房服务费2%，按揭费用：1.5%,(本地户口)3%（外地户口）
房屋简介：小区门口地铁站，带租约，2500/月
房源九：保利江上明珠乐园
区域：观音桥商圈
小区名称：保利江上明珠乐园
建筑面积：114平米
套内面积：96平米
装修：清水
售价：162万
单价：14200
户型：三室两厅二卫
楼层：17/32
朝向：看中庭，朝西南
户数：3梯8户
产权证：欠银行58万，客户解押
是否满两年：满2年
看房：有钥匙
贷款金额：可贷款120万
要求：税费自理，购房服务费2%，按揭费用：1.5%,(本地户口)3%（外地户口）
房屋简介：朝中庭，品质楼盘
产权情况：证在银行，产权清晰无查封无冻结
房源十：阳光100国际新城
区域：南滨路
小区名称：阳光100国际新城
建筑面积：94.26平米
套内面积：79平米
装修：中装
售价：108万
单价：11400
户型：三室两厅一卫
楼层：20/33
朝向：南
户数：3梯9户
产权证：证在银行
是否满两年：满2年
看房：提前预约
要求：税费自理，购房服务费2%，业主要求一次性付款
房屋简介：品牌物业，南坪路核心地段，低于市场价20万
今日笋盘推荐（沈阳）（沈阳部分房源可做0首付）：
房源一：克俭小区
板块：皇姑区
区域：皇姑区北行商圈
小区名称：克俭小区
建筑面积：62平米
楼层：2/20
该房单价：4354元/平
小区成交均价：6500元/平～8000元/平
房屋售价：27万，可以贷款
户型：二室一厅一卫
房龄：2005年
朝向：南
梯户：2梯8户（电梯）
产权情况：70年大产权，有房本。
装修：中等装修
推荐理由：
1.性价比高，周边配套齐全，珠江桥下，一环里
2.房子是南朝向，采光好，交通便利
3.房子低于市场价，本小区成交房价已经达到6500元到8000元之间
交易方式：贷款全款均可；
贷款首付40%，贷款手续费5000元
贷款首付30%，贷款手续费8000元
贷款首付20%，贷款手续费12000元
贷款首付10%，贷款手续费20000元
纯零首付，贷款手续费30000元
中介费：成交金额2个点，签合同时付清。
商业配套 医院：虹桥医院 沈阳维康医院 医大医院等
购物：家乐福超市 万达广场 宜家购物 千姿汇等
学校：127中学 雨田实验中学 勋望小学
银行：建设银行 农业银行 公司银行 光大银行等
交通：出小区就是公交站，公交车有254、111、141、140、233路等、地铁1号线，地铁9号线
房源二：黎明东馨园
板块：大东区
区域：大东区吉祥商圈
小区名称：黎明东馨园
建筑面积：90.21平米
楼层：5/27
该房单价：6318元/平
小区成交均价：9500元/平～12500元/平
房屋售价：57万，可以贷款
户型：二室一厅一卫
房龄：2010年
朝向：东南
梯户：2梯6户（电梯）
产权情况：70年大产权，有房本。
装修：精装，拎包入住
推荐理由：
1.性价比高，周边配套齐全，距离中街商圈、龙之梦商圈仅10分钟
2.房子是东南朝向，装修好，楼层好，交通便利
3.房子低于市场价，本小区成交房价已经达到9500元到12500元之间
4.封闭园区，24小时安保，供暖能达到26度以上
交易方式：贷款全款均可；
贷款首付40%，贷款手续费5000元
贷款首付30%，贷款手续费8000元
贷款首付20%，贷款手续费12000元
贷款首付10%，贷款手续费20000元
纯零首付，贷款手续费30000元
中介费：成交金额2个点，签合同时付清。
商业配套 医院：第一人民医院 骨科医院 胸科医院 安联妇婴
购物：华润万家 家乐福 乐购 吉祥 龙之梦 中街
学校：辽二小学 博才中学 第五中学
银行：中国银行 建设银行 农业银行 招商银行等
交通：出小区就是公交站，公交车有383、385、384、148、179路等、地铁1号线
房源三：东方俪城
板块：大东区
区域：大东区华润万家骨科医院
小区名称：万恒东方俪城
建筑面积：58平米
楼层：11/22
该房单价：6551元/平
小区成交均价：8500元/平～11500元/平
房屋售价：38万，可以贷款
户型：一室一厅一卫
房龄：2008年
朝向：西
梯户：3梯15户（电梯）
产权情况：70年大产权，有房本。
装修：精装，拎包入住
推荐理由：
1.性价比高，周边配套齐全，园区在建三个地铁口，租金抵月供
2.房子是西向单间，楼前无遮挡，全天采光，装修好，楼层好，交通便利，赠送停车位
3.房子低于市场价，本小区成交房价已经达到8500元到11500元之间
交易方式：贷款全款均可；
贷款首付40%，贷款手续费5000元
贷款首付30%，贷款手续费8000元
贷款首付20%，贷款手续费12000元
贷款首付10%，贷款手续费20000元
纯零首付，贷款手续费30000元
中介费：成交金额2个点，签合同时付清。
商业配套 医院：骨科医院 胸科医院 安联妇婴
购物：华润万家 吉祥市场 东站商城
学校：辽二小学 博才中学 第五中学
银行：中国银行 建设银行 农业银行 招商银行等
交通：出小区就是公交站，公交车有383、177、151、159、271、211、221、259、298路等、地铁1号线，地铁10号线，小区周边三处在建地铁口，出行极其方便
发表于 2019-3-22 08:06:58
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