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风控划水,34亿资金翻船,京东诺亚谁在说谎#X1633

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发表于 2019-7-12 08:24:24 | 显示全部楼层 |阅读模式

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以下为正文:
风控划水,34亿资金翻船,京东诺亚谁在说谎
1

2





承兴在京东和苏宁一共有57.47亿的应收账款,其中苏宁42.75亿,京东13.33亿。

这么大的应收账款规模,诺亚没有独家吃下。

还有一个倒霉蛋,叫云南信托,云南信托给承兴也发了一款信托产品,抵质押物也是这个应收账款。

理论上这么好的资产,不太会出什么问题。

但现在问题来了,这个应收账款,被诺亚方面的风控在做贷后管理的时候发现,可能有问题。

于是诺亚就第一时间报警了目的是为了保全资产,在后面的清算中占有足够的先机。

承兴发债太多了,涉及到的机构不止诺亚和云南信托,还有十几家信托,证券和资管公司,大家排队要债不知道要到哪一年。

所以这个游戏,叫做跑得快。


4

如果只是诺亚抢跑,那么这个案例不会引起我的兴趣,无非就是被骗了呗,市场上跟中外表高大上实际上搓的一比的沙雕公司多不胜数,即使被骗了,也无非就是买个教训,当年比这个大得多的案件多了去了。

京东和苏宁根本不承认有这些应收账款,说是承兴伪造的,这其实很正常,抵质押物造假嘛,很常见。

一般来说,围绕着应收账款,真假是很简单的事情,京东苏宁说没有就是没有,这个应该不会有争议。

这个案子最有趣的点来了,罗生门出现。

诺亚和云南信托表示这些发票查过都是真的,承兴就是在和京东大量合作,有大量应付账款。

但是京东表示不存在的,劝你们善良。


事情到了这个地步,双方一定有人说谎。

诺亚财富公开表示承兴为京东的供应商,双方存在大量长期交易,现在京东否认这些事情,所以旗下歌斐资产已经因为这笔融资起诉了承兴和京东。

诺亚内部人士还表示核验了承兴给京东开的发票,并且有京东的债权转让协议且和京东进行了确权,板上钉钉。

京东不甘示弱,表示承兴只是一个普通供应商,所有资料都是伪造的,自己和承兴根本没有那么多应收账款,在整个过程中歌斐没有和京东官方就合同真实性做过验证,建议诺亚好好整整自己的风控。


苏宁和云南信托那边也是一样的情况,但是更奇妙。

云南信托表示自己和承兴的相关负责人一起在苏宁的办公室里办的手续,由苏宁员工亲自办理。

但是出事儿后,苏宁表示根本没有这个员工,合同自然也是假的。

大家谁都不服软,而且讲的都很有道理。

就是这样,才引起了我的兴趣。


5

这次案件说穿了,不能说京东和苏宁完全没有责任,但主要问题还是在资金方责任更大,当然最大的责任是在骗子身上。

资金方的风控做的不够极致,或者说,踏入了思维的误区,导致很多应有流程都没有做好。

诺亚和云南信托的贷前风控做的都不够好,我来讲解下哪里有问题。


诺亚方表示自己核验过广州承兴开给京东的发票,发票是真的,这里就有一个非常明显的漏洞。

做过财务的人都知道,虽然发票本身可以被验真,但是发票背后所代表的业务并不一定是真的,这些发票是承兴开给京东的,承兴是开票方,开票方是可以支付一定的税费来开出真发票的。

而且是想开给谁就开给谁,不需要提供证明,也不需要对方知晓,发票本身不代表业务真实性,只代表企业交了税,对于尽调风控而言,这是基本常识。


所以缜密一些的风控,在拿到票的时候,不仅要核验票本身的真实性,也要和能够确认身份的京东方面的业务对接人员确认业务的真实性,更需要拿到业务的原始合同且要求他们核验。

这个核验可以是京东开具证明函,也可以是当面确认签字。

我们可以看到这个案件里诺亚这两点做的都不好,首先没有向京东确认合同真实性,这是一个非常大的失误,被京东抓住来反击了。

还有就是开具证明函和当面确认签字都没有做到最好,甚至还接受信件签字,鬼知道信件寄给谁了,签字的又是谁。

诺亚说和京东做了确权,那么是和谁?在什么时间?以什么形式做了确权?那人是不是京东的?这非常重要。

现在京东敢大刺刺的说诺亚自己风控没做好,且没有跟京东确认过,貌似这里面出了一些问题。

即使是当面签字,也不是那么简单的,云南信托就做出了错误的示范。


云南信托以为有人带着,在苏宁的办公室签字,就业务一定是真实的,这是不够专业的。

因为买通内部人空出几个会议室本身就不是很难的事情,作为骗贷方,买通会议室,申请几个访客资格,安排几个假扮高管的人,再配上几十块造假的公章,根本不是什么难事儿,钱能通神,而且还是这么大一笔钱。

所以风控应该怎么做?

所谓的当面确认签字,按照以前我们银行的标准,是指在京东/苏宁的办公室,和能够确认身份(公司出具在职证明,且核验身份证信息)的负责人,在双录(录音录像)的前提下,一条一条读出条款并确认无误,然后签字按手印。

只有这样,才能最大程度排除人为干预因素,保护自身利益。

这点两家做的都没有毫无瑕疵,所以给骗子留了机会。


6

说完这个案例,我要再说点别的事,与风控有关的,大家当笑话听就可以,就当是我的牢骚。

我早些年在银行做风控,做过很多尽职调查,也有很多同行。

在我看来,整个行业里面真正专业的人是不多的,每次我接手前任的案子的时候,总能查出问题。

不是他们不聪明,而是他们有太多小聪明。

这些小聪明让他们喜欢无视一些规则,换取一些便利,但他们又没有聪明到去思考为什么会有这么麻烦的规则出现?

例如承兴的案子,如果严格按照我的规则进行问询面签双录三重合身(工作,职位,身份),甚至再多一些实地考察,那么起码是不会被这么轻松坑掉的。


当年震惊全国的青岛港仓单质押骗贷案,我去调查的时候发现就是很简单的仓单多重质押,高端一点的企业和不同的仓库签约,同一批货转来转去,开出不同的仓单,只要多去实地走访,不难看出问题。

低端一点的就连多重仓单都没做,就是仓单三联拆成三张,就从三家机构骗了3笔仓单质押贷款,荒谬的一塌糊涂。

当年在河南某地的骗贷案,我去调查的时候一眼就看出来作为抵质押物的粮食有问题,因为散装的粮食不能把仓库堆满,这样会憋死的,粮食本质上还有作为种子的呼吸需求,装粮食的仓库如果是四边形的,要装成尖尖的形状,最多只能装一半,然后顺藤摸瓜抓出了利益勾结。

再后来在浙江做酒类质押,我质疑所谓的20年原浆为什么罐子这么新,要求随机开罐,查出用水作为原浆。

这些案子做起来都不复杂,我也不是那么神奇的聪明人,识破骗局有时候真的只需要按照标准的风控流程默默执行到极致,就够了。

但就这么简单的东西,很多享有盛誉的大机构的人都不愿意做,因为LOW,因为土。


当然,有时候也不完全是做不好,而是很多坐在办公室的风控经理都是不愿意去实地尽调盘库的,不完全是苦和累,而是有更深层的考虑。

因为如果没有实地尽调,贷后出了问题,虽然风控也要背负责任,但很多时候责任不是很大,并且可以往业务方身上推卸,甚至可以说是业务方没有要求现场尽调是失职。

而如果一旦风控真的实地出现了,那么这个案件的主要责任,就在风控身上,如果连实地尽调后还是出了问题,要么风控与人串通,要么风控水平不行,不管是哪种,都是很严重的后果。


人都是逐利的,稍微仔细盘算一下就知道,拿一样的钱,干嘛要给自己背这么多的风险。

所以做到现在,整个行业里贴近业务肯实地摸爬滚打的风控越来越少,坐在办公室吹空调打电话敲电脑发邮件做PPT的风控越来越多。

大家都为了自己考虑,大不了不开心换东家,反正现在风控这么吃香。

如果是纯互联网业务也就算了,但涉及线下大额资产的业务,如果不做到极致,是对公司和投资人都不负责的。

事实上,在业务中很多骗局都是肉眼能看见,但隔着屏幕看不见的。

作为业务后盾的风控们,不敢冲向第一线,不敢为业务兜底,这是不够敬业的。
所以讲到最后,我觉得这其实就是一个敬业问题。


别的行业不敬业,无非是划水没有什么产出。

而风控作为兜底职业,开始划水,带来的风险是不可预估的,很多人一辈子的钱都在里面。

这是很难被饶恕的事情。

但更难被饶恕的不是这个,而是很多风控不是没有做到位,而是做的太到位了,但是由于各种原因被压了下来。

很多风控在发现问题后,被告知要听老板的话,老板有其他安排,就当看不见,闭着眼签字就行。

这是行业内比风控划水还要严重的事情,风控奉命划水,必须划水。

你划我划大家划,最后一起翻船。

这次是这个项目翻船了,但水下的其他项目,还有没有类似的问题呢?

很多号称多重风控,名词多到看不懂的公司们,到底有多少在划水呢?

天亮了,下一个翻船的会是谁?


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今日笋盘推荐(重庆):
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区域:海尔路
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单价:12270
户型:二室两厅一卫
楼层:15/20
朝向:180度江景房,朝南
户数:3梯12户
产权证:差银行40万,客户解押
是否满两年:2019年6月满2年,配合满2年过户
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贷款金额:可贷款70—75万
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区域:观音桥商圈
小区名称:绿地海外滩
建筑面积:120平米
套内面积:99平米
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单价:12900
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楼层:20/33
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产权证:证在手
是否满两年:满2年
看房:有钥匙
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产权情况:证在手上,产权清晰无查封无冻结

房源四:中海北滨华庭
区域:北滨路
小区名称:北滨华庭
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装修:精装
售价:130万
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户型:三室两厅二卫
楼层:14/32
朝向:东
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产权证:证在手
是否满两年:满2年
看房:提前一天预约
贷款金额:首套首付:30万 二套首付:44万
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房源五:保利香雪
区域:盘溪路
小区名称:保利香雪
建筑面积:97.55平米
套内面积:78平米
装修:精装
售价:150万
单价:15400
户型:三室两厅二卫
楼层:8/32
朝向:西南
户数:3梯7户
产权证:欠银行37万,客户解押
是否满两年:满2年
看房:有钥匙
贷款金额:可贷款105—110万
要求:税费自理,购房服务费2%,按揭费用:1.5%,(本地户口)3%(外地户口)
房屋简介:正规三室二厅二卫,保利品质楼盘,很好出租,地铁站口
产权情况:证在银行,产权清晰无查封无冻结

房源六:万象时代
区域:观音桥核心商圈
小区名称:万象时代
建筑面积:119平米
套内面积:103平米
装修:中装
售价:152万
单价:12800
户型:三室两厅二卫
楼层:27/31
朝向:东南
户数:2梯6户
产权证:证在银行,业主自己解押
是否满两年:满2年
看房:提前预约
贷款金额:可贷款115—120万
要求:税费自理,购房服务费2%,按揭费用:1.5%,(本地户口)3%(外地户口)
房屋简介:观音桥核心商圈,高租金

房源七:龙湖春森彼岸
区域:北滨路核心地段
小区名称:春森彼岸
建筑面积:91平米
套内面积:71平米
装修:清水
售价:162万
单价:17800
户型:二室两厅二卫
楼层:5/58
朝向:看江,朝南
户数:6梯17户
产权证:欠银行30万,客户解押
是否满两年:满2年
看房:有钥匙
贷款金额:可贷款105—110万
要求:税费自理,购房服务费2%,按揭费用:1.5%,(本地户口)3%(外地户口)
房屋简介:江景房,朝南,单价该小区最低
产权情况:证在银行,产权清晰无查封无冻结
房源八:国兴北岸江山
区域:观音桥商圈
小区名称:北岸江山
建筑面积:86.7平米
套内面积:67平米
装修:精装
售价:138万
单价:15900
户型:二室两厅一卫
楼层:9/33
朝向:中庭,朝东北
户数:3梯7户
产权证:证在银行
是否满两年:满2年
看房:提前预约
贷款金额:可贷款90—95万
要求:税费自理,购房服务费2%,按揭费用:1.5%,(本地户口)3%(外地户口)
房屋简介:小区门口地铁站,带租约,2500/月

房源九:保利江上明珠乐园
区域:观音桥商圈
小区名称:保利江上明珠乐园
建筑面积:114平米
套内面积:96平米
装修:清水
售价:162万
单价:14200
户型:三室两厅二卫
楼层:17/32
朝向:看中庭,朝西南
户数:3梯8户
产权证:欠银行58万,客户解押
是否满两年:满2年
看房:有钥匙
贷款金额:可贷款120万
要求:税费自理,购房服务费2%,按揭费用:1.5%,(本地户口)3%(外地户口)
房屋简介:朝中庭,品质楼盘
产权情况:证在银行,产权清晰无查封无冻结
房源十:阳光100国际新城
区域:南滨路
小区名称:阳光100国际新城
建筑面积:94.26平米
套内面积:79平米
装修:中装
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户型:三室两厅一卫
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朝向:南
户数:3梯9户
产权证:证在银行
是否满两年:满2年
看房:提前预约
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今日笋盘推荐(沈阳)(沈阳部分房源可做0首付):

房源一:克俭小区

板块:皇姑区
区域:皇姑区北行商圈
小区名称:克俭小区
建筑面积:62平米
楼层:2/20
该房单价:4354元/平
小区成交均价:6500元/平~8000元/平
房屋售价:27万,可以贷款
户型:二室一厅一卫
房龄:2005年
朝向:南
梯户:2梯8户(电梯)
产权情况:70年大产权,有房本。
装修:中等装修
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交易方式:贷款全款均可;
                     贷款首付40%,贷款手续费5000元
                     贷款首付30%,贷款手续费8000元
贷款首付20%,贷款手续费12000元
                     贷款首付10%,贷款手续费20000元
                     纯零首付,贷款手续费30000元
中介费:成交金额2个点,签合同时付清。
商业配套 医院:虹桥医院 沈阳维康医院 医大医院等
              购物:家乐福超市 万达广场 宜家购物 千姿汇等
              学校:127中学 雨田实验中学 勋望小学
              银行:建设银行 农业银行 公司银行 光大银行等
             交通:出小区就是公交站,公交车有254、111、141、140、233路等、地铁1号线,地铁9号线

房源二:黎明东馨园
板块:大东区

区域:大东区吉祥商圈
小区名称:黎明东馨园
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该房单价:6318元/平
小区成交均价:9500元/平~12500元/平
房屋售价:57万,可以贷款
户型:二室一厅一卫
房龄:2010年
朝向:东南
梯户:2梯6户(电梯)
产权情况:70年大产权,有房本。
装修:精装,拎包入住
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       1.性价比高,周边配套齐全,距离中街商圈、龙之梦商圈仅10分钟
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       3.房子低于市场价,本小区成交房价已经达到9500元到12500元之间
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交易方式:贷款全款均可;
                     贷款首付40%,贷款手续费5000元
                     贷款首付30%,贷款手续费8000元
                     贷款首付20%,贷款手续费12000元
                     贷款首付10%,贷款手续费20000元
                     纯零首付,贷款手续费30000元
中介费:成交金额2个点,签合同时付清。
商业配套 医院:第一人民医院 骨科医院 胸科医院 安联妇婴
              购物:华润万家 家乐福 乐购 吉祥 龙之梦 中街
              学校:辽二小学 博才中学 第五中学
              银行:中国银行 建设银行 农业银行 招商银行等
             交通:出小区就是公交站,公交车有383、385、384、148、179路等、地铁1号线

房源三:东方俪城
板块:大东区
区域:大东区华润万家骨科医院
小区名称:万恒东方俪城
建筑面积:58平米
楼层:11/22
该房单价:6551元/平
小区成交均价:8500元/平~11500元/平
房屋售价:38万,可以贷款
户型:一室一厅一卫
房龄:2008年
朝向:西
梯户:3梯15户(电梯)
产权情况:70年大产权,有房本。
装修:精装,拎包入住
推荐理由:
       1.性价比高,周边配套齐全,园区在建三个地铁口,租金抵月供
       2.房子是西向单间,楼前无遮挡,全天采光,装修好,楼层好,交通便利,赠送停车位
       3.房子低于市场价,本小区成交房价已经达到8500元到11500元之间
交易方式:贷款全款均可;
                     贷款首付40%,贷款手续费5000元
                     贷款首付30%,贷款手续费8000元
                     贷款首付20%,贷款手续费12000元
                     贷款首付10%,贷款手续费20000元
                     纯零首付,贷款手续费30000元
中介费:成交金额2个点,签合同时付清。
商业配套 医院:骨科医院 胸科医院 安联妇婴
              购物:华润万家 吉祥市场 东站商城
              学校:辽二小学 博才中学 第五中学
              银行:中国银行 建设银行 农业银行 招商银行等
            交通:出小区就是公交站,公交车有383、177、151、159、271、211、221、259、298路等、地铁1号线,地铁10号线,小区周边三处在建地铁口,出行极其方便

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