传言经营贷续贷很难是真的吗？#X4210

kai

[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)][color=var(--weui-FG-HALF)]

一旦要还本，就把选择权给了客户，也就把转贷的机会拱手让给其他银行。
具体续贷流程已经出炉，对客户来说堪称“开卷”考试，虽然有压力但基本上没有通不过的风险。
以某家银行的流程举例：

1、提前三个月到半年联系客户办理续贷，进行线上评分，评分通过可申请无还本续贷，客户只需要手机银行操作同意即可，无需线下签约补充材料。评分主要看客户工商信息是否正常存续、征信负债情况。（80%额度正常客户都可以线上续贷）。
2、如线上不通过也可以另外进行线下续贷审批，也是比较简单，无还本续贷。
还有的银行主要就是看征信和公司，征信无瑕疵，公司依然存续，统统可以不还本续贷。

对于存量客户最关心的续贷额度，在房价下行期会不会大幅减少的焦虑，本尊调查了几家银行，发现银行早就做好了最贴心的安排。

续贷额度不根据房产评估价格定，或者根本不评估，只看到期时还剩下多少本金，全部按这个金额续贷，让续贷客户无后顾之忧。

根本不存在网上大肆流传的续贷时发现从600万跌到了200万。后文还有分析。
另外银行还在续贷前半年就给客户联系，如果客户有想转贷的意向，他们会直接拿出杀手锏，提前给客户把利率一次性降到位。等于白送半年的利息差给客户，送上大礼包。
当然也有极少的客户不能无还本续贷，需要提前半年准备转贷，比如当年做高评高贷的客户，还有存在高信用类贷款的客户，都存在着侵蚀抵押贷额度的现象。
还有些大银行是一定要求三年续贷还本金的。那就要利用好他们的循环授信额度功能，可以随借随还，也就是用一笔小金额资金提前还款，陆续把额度变更成新的期限（聊聊资金周转率，助力小微企业，利率降至2.88%，具备随借随还功能）
有不少人选择了五大行的一年期贷款，也早就续贷成功了，结清前准备好下一笔的放款用途，结清后一到三天就放款。

续贷还有一种可能性，在续贷前早就转贷换银行了。这是客户行使主动性的一条路，在利率下行期一定要把握住，银行间的利差有的达到1%/年之多。
本文最后分析一下，前一段时间传的沸沸扬扬，关于深圳还是东莞的某位经营贷申请者续贷时，房价从600万降到了200万。

首先数据是真是假存疑，随便去看公开数据，深圳无论哪个地方，都根本没有下跌66%（600W到200W）。
其次，既然没有房价下跌这么多，再假设案例为真，这如何解释？
很大的可能性，即深圳是高评高贷的发源地和持续的风险高发区域。早在2018年后，上海就严厉打击了银行与评估公司的里应外合，采用了多家公司评估价的抽签制度，如果对第一次结果不满意，申请重抽要严格审查，多次发生重抽是要承担严重后果的。
去年上海某家评估公司就开除了两名员工并可能采取法律手段杀鸡儆猴，事由是为某家股份制银行多次报高估价，号称只要敢报出多高的额度，他们就能评估出多高的价格。
这就是高评高贷，在房价上涨期能帮助客户多加杠杆获益，房价下跌时，杠杆越大亏损越多暂且不谈，关键是续贷的本金首先存在巨大缺口。
而深圳的银行却一直存在着高评高贷的“潜规则”，表面上也在收紧评估规则，然而高评的渠道也很多，所有该案例如果为真，只能推断是当时估价做的过高，比如当年400万房价估价到600万，按当年市场价400万到目前市场价200万，这么解释新闻里的600万—200万就具有合理性了。
内地过去20年几乎没有发生过评估价低于前几年的抵押价的情况（除了2008年深圳短期下跌），而香港发生过多次，甚至是评估价高于了贷款金额。
如同图片里所言，在续贷和转贷时遇到额度不足的人，几乎都是杠杆率顶足。除了抵押贷款，银行+民间，还有信用贷、信用卡等等。和弹性的资产相比，负债却是刚性的，如果没有场外赚钱能力（加杠杆的资本，来自于场外赚钱能力），纯粹靠“以贷养贷”，若能控制好投资回本速度，未尝不可。但重点还是控制负债率，留足安全垫。即使是续贷和转贷时评估价下跌，此时再通过上调杠杆率，就能够补上窟窿。退一万步说，当初杠杆率顶足了，导致贷款金额比三年前减少一些，也并不是什么天塌下来的事。当年贷款资金可都还在啊，并没有人间蒸发，这时拿回来一些补上这个窟窿，就相当于提前还款了。何况三年中间，总会有点积蓄的，加上一些短期借款，也可以补上一些窟窿，争取时间同时处理资产。所以说，把最坏的情况想明白了应对措施，就不至于走到法拍的地步。
“学习不仅仅是学知识，更是学到如何应对世界上规则的方法”。
总结一下：虽然这三年来，银行不能把三年续贷不还本白纸黑字的写在合同里，但在到期时，银行基本上都履行了当年口头承诺的续贷不还本，从这一点倒推当年很多中介忽悠客户的“十年/二十年先息后本，中间不还本”的宣传，倒也不能完全说是虚假，只能说底线不够高。
而在申请时就明确告知续贷要还本金后再放款的银行，一定要在到期前半年就做好转贷的备用方案，或利用随借随还的时间差（如上所述），分散到期时的还本压力。如五大行都可以循环授信，随借随还。<--END-->
   

shui ku自媒体矩阵如下，请扫码关注：

shui ku lun tan微信群介绍以及统一入群方式:

shui kuA8.5群--入群需验证净资产5000万。（目前人数84人，众神之神欧老师，某著名连锁地产老板季老师，每次买30套（频率接近为月）的南京大魔王 乐老师，哈弗毕业 北京著名建筑商冯老师，喜欢用产证打扑克牌的专买老破小的某2b大神，半年14套的福州大神，东莞台湾大户某老师等都在此群 。对了，还有申请入群的时候提交8000万 现金的深圳单身80后美女）

shui kuA8群--入群需验证净资产1000万。（目前人数2000人，8本产证众人迷校花，创业做到A10的陈总，单月现金流400万的公寓大王，凤变冰鼻祖老破小单套装修净挣100万 的另一位季老师等众大师均在此群。）

shui ku一品堂--无需验证资产,水库无需验证资产的最高品质的群。（目前人数4000人，贷款大亨本尊老师，花木唐镇大户冯老师，浦发某总（找他办浦发信用卡 30万起）， 光大某美女（找她办光大信用卡15万起），农商银行某总，金桥公寓第一人，水库女神陈兜兜等众强人均在此群）。

shui ku海外群-海外管家提供考察，购买，包租一条龙服务 (主营：伊斯坦布尔，葡萄牙，日本，普吉岛)。专享子女海外精英教育规划方案设计。私人订制海外税务身份及海外资产配置。

shui ku各省会城市群--各省会城市均有群，其中重庆，沈阳，昆明，贵阳最热门。

shui ku信用贷信用卡交流群--交流各种信用贷信用卡大额申请技巧，使用技巧，撸羊毛实战凑首付技巧。

shui ku使用权房产投资群--交流使用权房产投资技巧（破限购，但是没贷款杠杆不推荐）。

shui ku装修设计（凤姐变冰冰）群--凤变冰鼻祖季老湿，法租界民宿菠菜老师为代表，设计师云集。买入，冰变，高位套现，周转流必备技能。

shui ku法拍房投资群--同样破限购，之前法拍房是价格洼地，只有市面七八成，现在出来的法拍房已经无笋，很多时候拍到手价格，比市价还贵。

shui ku相亲聚会交友群--英国美女留学生，美国美女留学生，杭州富二代千金等均在此群，不详细介绍了，已婚的男库友也可以加入，不过只限于参加聚会。另外，已婚的 女库友可以任意撩鲜肉/腊肉，无论对方婚否。

shui ku重庆团购群--重磅福利，重庆已经迎来暴击，欢迎大家买多唱空，每人买够10套以上，目前160余套房子正在组织团装，累计团购套数超过三千套。目前重庆很多楼盘正在以每3个月50%的速度上涨。

目前有shui ku重庆团购一群到十二群，shui ku沈阳团购一到七群，shui ku昆明团购群，shui ku郑州团购群等。

入群方式：加微信：skadmin02