从离婚贷款的时间节点说开去。。。附离婚协议书写法

费加罗的婚礼

近期受理的单子中，主贷人处于刚离婚状态的越来越多，原因大家都懂得，从刚开始羞于出口到现在越来越习惯地接受，由于包装的高费用和不可靠性，很多朋友都把这种方式当作成本最低且相对正规的救命稻草。但是许多朋友对整个流程并不熟悉，尤其是先做消费抵押贷出首付，再做成首套的长时间过程，离婚时间和贷款审批的衔接就尤为重要。在最近的案例中，有几位朋友要么离婚太早，要么时间太晚，导致后续过程中为了配合银行的苛刻要求反复折腾，短短一段时间离了又结，结完再离，还带着孩子进出民政局多次，不但让贷款手续多了很多不可知的变量，而且对夫妻感情，家庭和睦均有不良影响。
       本着“服务他人，提升自己”的宗旨，集几年来浸淫的操作经验，尽可能地把整个流程写清楚。
       假设一对夫妻需要先办理消费抵押贷款，之后再办理按揭贷款，首先，此时两人婚姻状态最好还是原来的已婚，但如果产证上是夫妻共有的名字，那么可以先去名，当然是把无贷款记录的人去掉，如果夫妻都有贷款记录，就把当时的主贷人名字去掉（前提是已结清的贷款），目的是为了做按揭时净身出户的名义申请首套。
       接下来申请消费贷款，让留在产证上的人做主贷人，好处有两个：首先可以让两个人提供收入，在需要较大额度时，能充分显示还款能力。好几个案例中的离婚一方无流水无收入无社保，实在是很难办，即使通过某些关系审批下来，但额度会受影响。其次可以让银行表面合规，可以持续推出这种高利润产品，不能让银监会检查出问题从而关停。离婚申请消费贷款让银行风控觉得有瑕疵，即使法律手续上没任何问题，但银行内部有合规条例，还有风控个人的喜好，如果是经常看到这样的单子，肯定会选择性地拒掉一些单子，这就是为何信贷员很无奈地接到审批意见都无法和客户解释。因为刚办离婚就申请消费贷款，从风控的角度设想，只有两种可能，一是买房，二是补偿款给前夫（妻），而这都是不合规且不合理的。
       再接下来审批成功，办公证抵押成功，这个手续办好后就随时可以离婚了，过7-10天，放款成功，开始付首付，以离婚名义申请首套贷款，后续过程就不说了。
       再插一句，不涉及到财产纠纷问题，买房子办产证时不要加父母和小孩名字，虽然中行目前能做，但选择面就小了，如果额度不高，就几十万，而且抵押物是例如动迁房，98年前的老公房，本来是完全可以到邮政储蓄银行申请，还能免掉评估费公证费，但就因为加了老人小孩名字，不满足邮储条件。
      再顺带一句，我现在忙于理财投资的工作（正规有金融牌照的信托，资管，固定收益），若有朋友恰好在寻找投资机会，可以交流沟通。
      几个案例提醒了我，离婚协议书的内容要简单明了，突出重点，不能写前夫补偿了前妻几十万，因为银行要把补偿款认作负债，直接导致拒贷，若有房产写清楚归属于某某，不能因为产证已去名字而不写，后续有些较真的审批会让申请人公证，而公证处又不受理此类案例，只能到法院开离婚判决书，只为加这句话，徒增烦恼。另有孩子，也要把孩子归属写清楚，否则有些交易中心也会退件，要走法院程序，加上这句话。