信用卡是什么?

费加罗的婚礼

今天有一个水库网友，问道了信用卡对于普通人，其意义究竟是什么。于是想起了写这个话题。

大约七年之前，我看过一篇文章《将准贷记卡打造成为具有中国特色的信用卡》。作者对信用卡提出了尖锐的批评。

http://www.51credit.com/HangYe/CeLueFuWu/T-CeLueFuWu/article14911.shtml

作者认为，消费者刷普通的借记卡，已经可以做到方便，便捷，实名制等优点。银行为何还要花大力气拓展信用卡？

信用卡和借记卡同样地使用，银行还要贴上免息期，还要冒消费者坏账等风险。完全是赔本生意。银行有借记卡就行了，花大力气拓展信用卡用户，纯粹是歪门邪道。

这个质问，充分显示了中国“公知”和专家一样，是一个烂大街的词。不学无术，指点江山。作者根本就不懂金融，不懂信用卡。

信用卡比借记卡升级在哪里；

信用卡其实是二笔业务：刷卡+个人小额借贷

一）信用卡的本质

信用卡其实是二笔业务的混合。刷卡+个人小额借贷。

当你在超市买一瓶矿泉水，你刷你的信用卡，其实你和银行发生了二笔业务。刷卡+个人小额借贷。

其中刷卡部分，十分简单。就和刷借记卡一模一样。你获得了便利，超市获得了便利，银行获得了约0.7%的超市佣金。

而刷信用卡，则在买水的同时，你还和银行发生了另外一种交易。这个交易是“银行借1.5元给你，并约定了50天后归还”。

在金融的世界，这有一个专门的术语，叫做“个人小额借贷”。

二）个人小额借贷

个人小额借贷有多大的威力，答案是很大很大。在美国，大约有1万亿美金的市场规模。超过了全美国的所有工商业贷款。

在中国，这个市场最终可能会有10万亿人民币的规模。超过中国的流通股股市。比整个天然气大，比石油大，甚至有可能比电力大。

借钱，就象吃饭喝水一样，将成为我们生活中不可缺少的一部分。比每天石油电力用得还多。十亿人的基数，构成为一个巨大巨大无比的市场。

许多人不清楚“个人小额借贷”的威力。不清楚这个市场究竟有怎样的爆发力。

在中国人的传统观念中，中国人不借钱，朋友亲戚之间几乎没有财务往来，赤字是永远不会出现的，尤其不肯付利息。

但事实上，个人小额借贷的需求，是十分旺盛的。读大学的学生们，渴望拥有一个iPhone，虽然四五千的售价，在他们毕业后根本不算什么。

刚毕业的小白领，渴望花天酒地，每个月的结余，总是撑不到月底。虽然他们的升职发展空间很大。

成家后的家庭主妇，又要供房贷又要买奶粉，心有余而力不足。每个人紧巴巴地拮据过着日子。虽然几年后他们就能喘过口气。

有些人说，中国传统文化上，没有借贷的元素。

这是胡说八道。

杨白劳怎么来的。

事实上，借贷人人都要。在中国的古代，以及现在的农村，借钱的主要是农民。每当青黄不接的时候，他们就需要大量的借款。现在的中国内地，借款依然很常见。

而在城市里，人们依然需要借贷，尤其是年轻人。年轻人的欲望很强烈，而他们的职位和收入有限。年轻人渴望香车怒马，而而立之后，他们有无限的未来。

人的一生，最黄金的时段，可悲其实很短的。帮助年轻人，尽情怒放，符合正义。

你不清楚“个人小额信贷”,是因为你从未接触过。从未想过这个领域。

这个领域的潜力一旦被引燃，其爆发力是巨大惊人的。远远超过中国人民的赌博需求（股市）。

在美国，对于信用卡的发明已经定性了，“金融领域的工业革命”。

三）美国的信用卡

但是，美国的信用卡，使用方法和中国有很大不同。

首先，美国是不限制“套现”的。你走进美国任何一个大城市，甚至是小城小镇，Cash Advance的招牌随处可见。

你付上2~3%的手续费，就可以把整张信用卡里面的额度，全部都换成现金，存入你的账户。

在国际市场上，还有CreditCard to Cheque也很流行。你可以用支票付款，而出账则是从你信用卡账户支取的。

甚至还有一种Borrow Card，给你一个账户，就是让你透支取现的。利率很低，前三个月一般只有6~7%，甚至零利率。

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而只有来到了中国，神奇的P.R.China，你才会发现令人头疼的诸多乱七八糟规则。
首先，伟大的中国银联，天天都在打击“违规套现”。大量的人力和精力，浪费在无用的调查之中，而不是促进生产。
其次，中国对“消费”类型，有大量的限制。某些卡在某些POS机上刷得出，某些卡在某些POS刷不出。譬如宁波银行，就不能用来付税。



那么为什么呢。因为中国独有的“二个办法，一个指引”。
中国是极少数的，规定任何一笔贷款，都必需有指导用途的国家。中国不允许银行发放无定向信贷。其他国家也有KYC，但从来没有如此细则监控到每一笔贷款。
大家看过《共产党宣言》么，其中第五条，就是要国家掌控一切信贷。



或许是计划经济转型的遗留太过明显。中国的银监会，总喜欢“调参数”。总喜欢人为地牵引信贷投向这个方向，那个方向。而不让水流自由流动。
所以中国是不可能发生象美国一样Cash Advance的，因为银监会监控到每一笔贷款，细化到了每一笔1.5元的矿泉水。
中国也有很多莫名其妙的规定。你在超市买矿泉水，属于拉动内需要鼓励。你买了房子，房屋消费那一笔就不能做分期付款。
中国政府还规定，所有和政府打交道的，银联就不能收佣金。其结果就是，好几家银行卡，在税务局就故意刷不出来。享受不给钱，良心一定坏。




言归正传，中国和美国的差异，说明了什么呢。说明中国银行业高层不懂信用卡，他们迄今还没有想清楚，信用卡究竟是个什么东西。

信用卡=借记卡+个人小额借贷。
信用卡的意义，就是个人小额借贷。



四）借钱

当发生小额借贷时，一般的操作方法，是给你一个总的授信额度。譬如说30000元。
在这个额度之内，银行就不用再笔笔审批。而只要简单地记录你的收支和往来就可以了。最后每个月，给你一张月结单。
个人小额借贷的特点，是小额，多笔，快速，短期。



对于这样的业务，有很多种赚钱方式。
譬如美国人就很实际。他给你一个额度，你当场就可以全额“套现”出来。
为什么不呢。审批的额度，就是银行相信他的风控所在。
而你Cash Advance，无论你是付了2~3%的佣金，还是Borrow Card，银行都赚到钱了。赚了钱的事情，大家都开心。



而中国人脑子就很糊涂。很多人还以为信用卡是一种“拉动内需”的工具。颟顸地要求促进某类消费，抑制某类消费。这样的想法去指导中国信用卡，是必然失败的。
信用卡就是拿来赚钱的，就是我（银行）借钱给你，赚你利息。
把个人小额借贷模式想清楚了，信用卡公司才能赚钱。



五）赢利模式

再来说说信用卡的赢利模式。

知道了信用卡=借记卡+个人小额借贷。信用卡的赢利模式就很容易解释。
借记卡主要靠商户佣金，这一块划掉。
信用卡的利润，简单地等于“个人小额信贷”做得好不好。



在美国，这事就做得很好。譬如说Borrow Card，用多少算多少利息。账清清楚楚。

而中国，信用卡的定位不清楚。党员们对于怎样做好“个人小额借贷”也没有概念。
目前的策略是，“常在河边走，哪能不湿鞋”。
对于双方之间的往来，一开始是我免费借你钱，免费借你用，免费培养你的习惯。
而人的惰性是很大的，女人的购物欲也是很强的。总有一天，你会被免费的资金刺激起消费欲，并最终还不上全额还款。
这样的策略，需要一段很长的培养期。所以目前中国信用卡公司都在亏钱。



要做个人小额借贷，信用卡并不是唯一的途径。还有许多“小贷公司”，也是一种渠道。譬如著名的张化桥就去了万穗。你在香港的街头走，随处可见的“财务公司”也是一种渠道。

“个人小额借贷”要赚钱，方式一定要灵活。象中国的信用卡公司，木登登地收18%利息，那是行不通的。
譬如外国的信用卡公司，常常会分段计息。前六个月只收6~7%，甚至完全的零利息。这样来“促销”，就很容易培养客户吃利息的习惯。
又譬如说，香港的邦民日本财务，其杀手锏就是很喜欢做贷款打包。给你一笔300W港元的贷款，收取低一点的利息。让你把其他所有信用卡债务全部都替换还掉。这相当于抢生意，消费者也得到了实惠。


目前的中国信用卡市场，实在是太呆板。还有巨大的发展空间。我们的目标是：十万亿。

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六）信用卡和我们

说了信用卡的一些原理。回到更现实的问题上来。信用卡和我们有何关系。

首先，我们办信用卡，而不是借记卡，因为我们需要借钱。
在这一个高通胀的年代，我们最需要的是借钱。

借钱有大宗小宗，房贷才是大宗，才是大头，可惜现在被限贷卡得很死。
信用卡再怎么玩，终是小道。
不过小钱也是钱，虽然是“小额借贷”，但终究也比没有好。


当限购，限贷，房贷保值的大门逐渐关上时，信用卡可以说是这个“滥发纸币，不许保值”的年代，少数还留着的门缝。
使用信用卡，最关键是要记住他的意义，信用卡是拿来借钱的。虽然是很繁琐，很复杂，才能借到一点点钱。但总比没有好。


信用卡绝对不是让你拿来屯草纸，吃饭打折的。信用卡的关键，是“个人小额借贷”，而不是“刷卡”优惠。
经过我们的初步计算，“借贷”中获取的利益，大约是积分的十倍。