今天有一个水库网友,问道了信用卡对于普通人,其意义究竟是什么。于是想起了写这个话题。
http://www.51credit.com/HangYe/CeLueFuWu/T-CeLueFuWu/article14911.shtml
作者认为,消费者刷普通的借记卡,已经可以做到方便,便捷,实名制等优点。银行为何还要花大力气拓展信用卡?
信用卡和借记卡同样地使用,银行还要贴上免息期,还要冒消费者坏账等风险。完全是赔本生意。银行有借记卡就行了,花大力气拓展信用卡用户,纯粹是歪门邪道。
这个质问,充分显示了中国“公知”和专家一样,是一个烂大街的词。不学无术,指点江山。作者根本就不懂金融,不懂信用卡。
信用卡比借记卡升级在哪里; 信用卡其实是二笔业务:刷卡+个人小额借贷
一)信用卡的本质
信用卡其实是二笔业务的混合。刷卡+个人小额借贷。
当你在超市买一瓶矿泉水,你刷你的信用卡,其实你和银行发生了二笔业务。刷卡+个人小额借贷。 其中刷卡部分,十分简单。就和刷借记卡一模一样。你获得了便利,超市获得了便利,银行获得了约0.7%的超市佣金。
而刷信用卡,则在买水的同时,你还和银行发生了另外一种交易。这个交易是“银行借1.5元给你,并约定了50天后归还”。 在金融的世界,这有一个专门的术语,叫做“个人小额借贷”。
二)个人小额借贷
个人小额借贷有多大的威力,答案是很大很大。在美国,大约有1万亿美金的市场规模。超过了全美国的所有工商业贷款。
在中国,这个市场最终可能会有10万亿人民币的规模。超过中国的流通股股市。比整个天然气大,比石油大,甚至有可能比电力大。
借钱,就象吃饭喝水一样,将成为我们生活中不可缺少的一部分。比每天石油电力用得还多。十亿人的基数,构成为一个巨大巨大无比的市场。
许多人不清楚“个人小额借贷”的威力。不清楚这个市场究竟有怎样的爆发力。
在中国人的传统观念中,中国人不借钱,朋友亲戚之间几乎没有财务往来,赤字是永远不会出现的,尤其不肯付利息。
但事实上,个人小额借贷的需求,是十分旺盛的。读大学的学生们,渴望拥有一个iPhone,虽然四五千的售价,在他们毕业后根本不算什么。
刚毕业的小白领,渴望花天酒地,每个月的结余,总是撑不到月底。虽然他们的升职发展空间很大。
成家后的家庭主妇,又要供房贷又要买奶粉,心有余而力不足。每个人紧巴巴地拮据过着日子。虽然几年后他们就能喘过口气。
有些人说,中国传统文化上,没有借贷的元素。 这是胡说八道。 杨白劳怎么来的。
事实上,借贷人人都要。在中国的古代,以及现在的农村,借钱的主要是农民。每当青黄不接的时候,他们就需要大量的借款。现在的中国内地,借款依然很常见。 而在城市里,人们依然需要借贷,尤其是年轻人。年轻人的欲望很强烈,而他们的职位和收入有限。年轻人渴望香车怒马,而而立之后,他们有无限的未来。 人的一生,最黄金的时段,可悲其实很短的。帮助年轻人,尽情怒放,符合正义。
你不清楚“个人小额信贷”,是因为你从未接触过。从未想过这个领域。 这个领域的潜力一旦被引燃,其爆发力是巨大惊人的。远远超过中国人民的赌博需求(股市)。
在美国,对于信用卡的发明已经定性了,“金融领域的工业革命”。
三)美国的信用卡
但是,美国的信用卡,使用方法和中国有很大不同。
首先,美国是不限制“套现”的。你走进美国任何一个大城市,甚至是小城小镇,Cash Advance的招牌随处可见。
你付上2~3%的手续费,就可以把整张信用卡里面的额度,全部都换成现金,存入你的账户。
在国际市场上,还有CreditCard to Cheque也很流行。你可以用支票付款,而出账则是从你信用卡账户支取的。
甚至还有一种Borrow Card,给你一个账户,就是让你透支取现的。利率很低,前三个月一般只有6~7%,甚至零利率。
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