【灌水】三季度利息70.34 （全）

yevon_ou

这一篇算写得很散很乱的，所以纯粹是水贴。

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【灌水】三季度利息70.34


民生0.12
交通0.83
招商1.96
兴业1.93
浦发0.42
光大0.15
光大1.27
工行0.18
工行6.92
平安27.60
平安28.96
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合计：70.34

手贱算了一下，9月21日结息，总共是11张有利息的卡，合计收到70.34元。创了有史以来最最新高。更远远超出了二季度22元的记录。各借记卡市场份额亦可看到。

现在，我们展开来说一下。


一）资金效率

2013年中国的活期利率为0.35%，这意味着每10000元的存款，一年利息是35元。
或者说，折合每天0.10元左右。

再或者说，如果你有10000元活期，则每一年的活期利率35元。
每季度9元。


在本篇案例中，3季度的结息是70.34元。这意味着什么呢。
意味着①平均“日活期额”：80000元。

而之前的二季度，结息额一共是22元。则“日活期额”是20000元。

当然，这个数字是有一点水分的。包括《平安银行消费延迟初探》，因此会有5W元的额外资金。
但是这5W元只用了一个多月，相当于消掉一整张平安卡的利息。实际“日活期额”仍有6W元左右。


二）小数

第二个信息，是小数。
我一共有31张不同银行的借记卡，但是产生结息的，就只有11张。

进一步看，这其中有4张卡，利息是1元以下的。
利息1元以下，意味着什么。意味着如果你有一张30000元的信用卡，资金存放一天，就是0.30元的利息。

通常而言，我偶尔要外出出差，来不及转账。就会有习惯，提早T-1或者T-2，将资金存放在相关联借记卡里。

到最后还款日，30000元的信用卡就会“自动关联还款”。而借记卡则会产生一天的利息。

从这个细节，就可以推算出，②在一个季度之中，外出旅行的次数，和每张信用卡的额度。



3）收束

31张借记卡，真实使用的只有7张。这意味着什么呢。

意味着严格地采取“主--分账户”制。合格的多军都会养成习惯，几乎将所有的资金，全部都归并到一个“主账户”中去。
其归并之干脆，彻底，是分账户完全连1分钱利息都产生没有。
然后，每次要用钱的时候，再从“主账户”汇款过去。所以liyang_bb号称一个月跨行3000~5000W，绝对不是吹牛。

“日活期额”是一个很可怕的概念，只有接触过的人，才会知道他有多恐怖。
因为资金象水。
水永远不会别消灭，水只会从一处流向另一处。

所以你手里有了一笔资金，资金永远不会被消灭。他只能从一张账户，划拨到另一个账户。
除非你拿出来消费，或者买了房子，这笔钱才算消失沉淀掉。
否则，哪怕你存入银行做定期，或者做理财产品，我们一样归并入你的“三季度利息”。



以我们目前这么庞大的资金规模，这么大的流水，每天数十笔计的资金流入流出。③最终能做到“日活期额”平均是40000元左右。这是一件多么了不起的事！

譬如象做生鲜食品的ityt，他的总资产或许还没有多军多，但他“日均现金”要保持在一百万元左右。
每个季度的利息，是多军的10倍。这不是荣誉，这是耻辱。




当然，这里面也有一个投机取巧的办法。理论上来说，甚至可以把“三季度利息”压缩至0.
因为从整体上来说，我永远是欠liyang钱的。

每天晚上23:00你把资金汇集并拢之后，可以汇去到liyang_bb的账上。
然后超级网银是互通的，第二天早你又可以从liyang的卡里面抽出来。
从理论上讲，你可以把“活期利息”压缩至0。

在之前的六个季度，我可以长期维持“一年的活期收益”小于72元。
或者说，每一天的平均手里资金，不超过20000元。
最近人老了，脸皮厚了，不好意思随借随还。所以“利息收入”多了。




4）成本



算这个表有什么用呢。告诉我们，自己亏了多少。
一般而言，多军内部结算资金，以“万四”为标准。

而活期利息，是“万0.1”。
也就是说，投资的收益，是活期利息的40倍。
如果你本季度活期利息70元，实际意味着你损失了2800元。

之前在另一个帖子中：《手把手教你做金融危机（二）》，第81楼，有一个白痴问道：“10年前3000元，可以买一个月伙食费。10年后，贬没了”。那怎么不是通货膨胀？




我们的答案很简单，就象薛定谔的猫一样简单。
既然你知道货币要贬值的，你为何要持有货币？
你持有货币，一是为了有实际需要，二是因为你的愚蠢。

在我这里例子中，我已经尽一切可能将“月利息额”压缩到70元左右了。但我还是损失了2800元。
我可以进一步压缩“利息收入”么。可以的，但很难。

这就是“通货膨胀”的实质：我知道持有现金是吃亏的，但为了明天买早餐，我已经无法进一步压缩现金持有量了。
这样的损失，其实不是通货膨胀，而是“货物销售成本”的一部分。





顺便讲一个小事，这么多借记卡，有没有年费？
答案是，主账户，往来业务很多，肯定可以豁免年费的。
支账户，反正里面都没钱，年费怎么扣得到？



5）双账户系统

这张表的第四个信息，是④主账户都是“双卡”的。

从表中各个银行的收入比例，可以很明显地看出。哥哥的“过夜”站场是平安银行，平安也是我所有收入汇出的枢纽，是核心账户。

目前的实战实践，主银行我们都习惯采取“双账户”配置。





双账户有很多好处。譬如说：

a）你将所有的收入归并到一张卡，所有的支出归并到另一张卡，这样“打印”出来的银行流水会非常漂亮。

b）部分情况下，卡不在你身边。譬如给你LP带到新加坡去用。
如果你有双账户的话，就可以随时把钱划拨出另一个卡中。
“个人同名账户”转账，永远是成本最低的转账方式。

c）超级网银的一个重要限制，就是吸金能力的上限。
譬如工行吸浦发，就只能每天吸50W。
但是如果你有“双账户”，你就可以用每一张卡吸浦发50W，其实每天100W。
然后你再想一想，假设你浦发也有二张卡。。。。

d）双账户可以避免一些扣款。
在部分情况下，你需要把你的钱款“转移”。
譬如说，工商银行每个月25日20:15扣信用卡关联还款。
但是，假如这一天，你已经手工还进去了。
那么，系统默认是T+1，他不会反映。还会再扣一次。

所以这个时候，你需要把你的现金，转移到“同名II账户”。
资金转移，是一种用途非常广泛的技巧。
某些时候，你需要让某一笔预约转账失败。
某些时候，你需要制造流水。



可见，对于主力使用“主银行”，双账户是生产力演化之必然。我们常常说吹牛是一件系统工程。
当你规模足够大的时候，各种技巧自然而然的就会冒出来。



（yevon_ou@yahoo.com，2013年9月23日）