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看央妈的表述，首套房直接说的是按利率政策下限执行，二套房还是加了个“不低于”。
这意味着无论北上广深，尤其是广州，尤其是选择一些小银行，首套房将会很大的机按照最低利率下限执行，二套房选小银行也有机会。
那这个下限是多少，在答记者问的细则中有说明：
首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。 二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点。
3. 最快落地时间
央妈选择的发布时间也非常值得玩味，周四晚上八点，那么，明天周五一天，各个城市会有足够的时间来商议各自的具体执行细则。
周各个城市五晚上发布，留两天时间给税局、银行、房管部门更改系统，那么下周一就可以执行落地了，妥妥的迎接金九银十。
最大的不确定性是来自苏拉超级台风，不知道会不会影响领导们明天上班啊？
4. 类固醇
这一剂类固醇打下去，我相信效果是立竿见影的。
叠加认房不认贷的政策，金九银十应该会启动起来，最迟11月，全国楼市都会迎来不同程度的复苏。
正如我之前的文章所说，重启房地产发动机，影响最大的是手上有200-500w现金资产的人，持有现金最终会成为通胀的献祭品。
你非要和我杠，说现在是通缩不是通胀，那我也不想劝你，很少有人是被劝活的。真正的抢救，都是被打脸、电击这些手段揍活的。
降低存量房贷利率
央妈用了近一个月的时间，从鼓励商业银行降低存量房贷利率，变成了直接下场指导并要求，要求9月25日起必须开始搞起来。
并且给出了明确的要求：
照顾首套房购房者。
如果叠加认房不认贷政策话，异地首套，估计也有可能纳入降低范围，依然会因城施策。
并且也给出了细则。
但问题也出在细则里这么一句话：
调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。
这个就有点尴尬。
众所周知，商业银行是正儿八经的商业公司，以获取股东利益最大化为导向。
让他们降价，除开手续和程序上的困难（这点央妈已经做要求了，要克服程序上的困难，如果不会修改系统，那tm就重新签一份贷款合同重新搞），最大的难点在于说服银行放弃已经拿到手的利益。
银行没有动力来做这件事情。
所以才有了之前的种种敷衍。
那么，以“不低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限”为标准，其实就是妥协后的产物：
可以降价，但不能跌破当时的最低价。更不会按照现在的贷款利率来执行。
这算是为银行保住了一条底裤，即便如此，今年银行大概率年终奖会巨幅降低。
根据上海证券报发布的信息，各个城市在部分时间段内执行的最低利率标准如下： 这里，广州的数据不详细。
以我一个朋友为例，2020年10月份她以LPR+50Bp即4.65+0.5=5.15的利率签署了首套房贷款合同。
这个价格在当时的市场算是一个普遍的价格，虽然不是最低，但也没高多少。
从21年起，利率加点则开始突飞猛进，LRP虽然没动，但加点幅度惊人，据我了解，最高有加到6%的。
问题的关键就是“最低利率下限”以什么标准来计算，是以年度最低值，还是12连续月最低值，还是24个月，这就没有标准了。
最终还是需要每个城市的央妈根据城市情况，自行给出标准。
我个预估，这个下降力度可能不会太大。
以我这个2020年购房的朋友为例，2020年最高的LPR是4.8%，最低是4.65%，我预计减幅比较有限，估计在0-40个BP左右，很难超过50个BP。
但2021年的高利率首套购房者，可能降幅会多过20年的购房者，预计在0-60BP左右，很难超过80个BP。
PS：有财经媒体说接近监管层面人士放风说平均会降80个BP，从5.1%降到4.3%，虽然和我预估的不同，就是我觉得难度有点大，当然我觉得不算数。
降低存量房贷利率，主要是给予市场信心，并直接刺激消费。（每个月省的钱不可能够再去供一套楼！）
另外一点则关乎金融安全，因为大量的吃瓜群众在贷款中介的忽悠下进行了经营贷置换房贷。
把长期稳定的负债变成了短期不稳定的负债。
讲真，你佣经营贷换掉了房贷，银行顶多是少赚，但你背着经营贷，算上中介费、过桥费、做假资料的成本、到期续贷的费用，以及背负的提供假资料的法律风险，你已经独自承担了把裤衩子输光的风险。
只能说，今天撒下一批韭菜种子，半小时后就收获了一地的韭菜。
我相信，这两天马上就会有贷款中介出来说，存量房利率降幅有限，欢迎找我们用经营贷换房贷。
央妈降存量房贷利率是救你们啊，千万别再被忽悠了。
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发表于 2023-9-1 08:40:30
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